Что такое микрозаймы

Всё, что нужно знать о микрокредитах: гид по займам «до зарплаты»

Что такое микрокредит?

Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?

То есть микрофинансовые организации не имеют отношения к банкам?

Если по микрозаймам такие невыгодные условия, почему их берут?

И что, люди сами виноваты, а МФО ни при чём?

И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?

То есть можно взять кредит и не спешить его возвращать?

А если микрокредит необходим, на что обратить внимание?

Что нужно запомнить

Лайфхакер рассказывает, почему микрозаймы дают практически всем и как брать в долг небольшие суммы, чтобы не разориться.

Что такое микрокредит?

Микрокредит или микрозаём — практически тот же кредит, только небольшой. И берут его ненадолго. Выдаётся он только в рублях Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ .

Традиционно под микрокредитом понимают заём на сумму до 30 тысяч рублей на срок до 30 дней. Это так называемый кредит «до зарплаты» или PDL (payday loan).

Однако законодательно такие рамки не установлены. Регламентирован Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ только максимальный размер микрозайма, выдаваемого физическим лицам: он не может превышать 1 миллион рублей для микрофинансовых компаний и 500 тысяч для микрокредитных (о том, чем они различаются, ниже).

Более того, микрозаймы выдают и юридическим лицам — но не более 5 миллионов рублей.

Тогда чем микрозаймы отличаются от обычных кредитов?

В первую очередь, процентной ставкой — по микрозаймам она значительно выше, и связано это вот с чем. Обычные кредиты выдают банки, микрозаймы — микрофинансовые организации. Эти учреждения имеют разный статус, и их деятельность регулируется разными законами. К банкам требования гораздо строже: их деятельность лицензируется Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 .

В связи с этим банки аккуратнее выбирают, кому выдать заём: требуют подтвердить доход, изучают кредитную историю. МФО же предоставляют кредиты более охотно, в том числе и тем, кому в банках точно откажут.

Риск, что деньги вовремя не вернутся в организацию, высок, но его компенсируют огромными процентами. К тому же микрофинансовым организациям даже выгодно, чтобы клиент просрочил платежи.

Если деньги не возвращают, кредитору будут звонить, угрожать судом и коллекторами. Граждане зачастую переплачивают и отдают последнее, в том числе через перекредитование, что крайне невыгодно.

Сравним среднерыночные значения Информация о среднерыночных значениях полной стоимости потребительского кредита полной стоимости потребительского кредита, установленные Центробанком, для кредитов с похожими условиями:

Микрокредиты

Полная стоимость кредита определяется в день заключения договора из расчёта, сколько всего заёмщик потратит на него денег с учётом сопутствующих расходов в виде страховки и подобного. Данные Центробанка, как и любые усреднённые значения, показывают лишь примерную картину. Но и так разница в условиях по займам очевидна.

Банкам выгоднее выдавать долгосрочные кредиты, так как при низких процентных ставках они почти не получат прибыли, если будут выдавать экспресс-займы. Для МФО же микрозаймы выгодны именно из-за высоких процентов по ним.

То есть микрофинансовые организации не имеют отношения к банкам?

Микрофинансовые организации могут работать без лицензии. Им разрешается иметь меньший уставный капитал, они не могут привлекать вклады от населения по традиционному сценарию и выполнять большинство финансовых операций, которые разрешены банкам.

МФО подразделяются на микрофинансовые и микрокредитные компании. Для потребителя имеет значение одно их различие: первые могут выдавать клиентам до 1 миллиона, вторые — до 500 тысяч рублей.

Но есть и другие, менее существенные для клиента различия. Например, размер уставного капитала микрофинансовой компании должен составлять не менее 70 миллионов, она может привлекать деньги от физлиц, не являющихся учредителями, в виде инвестиций — но не менее 1,5 миллиона.

Все микрофинансовые и микрокредитные компании включены в реестр Государственный реестр микрофинансовых организаций , который ведёт Центробанк. Он же следит, соблюдают ли они нормы закона.

Если по микрозаймам такие невыгодные условия, почему их берут?

Получить их гораздо проще, чем обычные банковские кредиты. Для этого не нужны справки о зарплате и приличная кредитная история.

В банке заявление на получение займа некоторое время рассматривают и принимают решение — одобрить или отказать. В МФО, как правило, заём одобряют без проверки платёжеспособности и сразу — достаточно иметь паспорт и желание взять кредит.

В целом идея микрокредита не так плоха. Это выход для тех, кому срочно требуются деньги и кто готов быстро вернуть их обратно. Например, вам нужно дорогостоящее лекарство, а зарплата только через два дня. Вы берёте микрокредит и возвращаете его послезавтра — переплата даже с большими процентами получается умеренной.

Микрокредит лишь инструмент, последствия зависят от того, как его использовать.

Проблемы начинаются, когда микрозаймы используют неправильно. Вот распространённые ситуации:

1. Человеку нечем платить за ипотеку, и он берёт микрозайм, чтобы эти деньги отнести в банк. В итоге далее ему придётся платить и по ипотеке, и по микрозайму. А шансы на то, что у него будут средства на оба взноса, резко снижаются. В следующем месяце ему не хватит денег на два платежа. Он будет выбирать, внести деньги за квартиру, чтобы не потерять её, или отнести в МФО. Какое бы решение он ни принял, ситуация уже выходит из-под контроля, и велик риск, что задолженность будет расти, как снежный ком.
2. Человек потерял работу, поэтому берёт микрозайм «на жизнь» — не голодать же ему. Стратегия провальная: отдавать долг нечем, так как доходов не предвидится, а на деньги от подработки логичнее купить еду.
3. Человеку нужна крупная сумма, но в банках ему отказывают. Он берёт кредит в микрофинансовой организации, не обращая внимания на то, в какую сумму ему действительно обойдётся кредит.

В итоге задолженность по микрозайму растёт, и выплатить её становится сначала сложно, потом — невозможно. Сейчас россияне должны микрофинансовым организациям почти 40 В БКИ назвали объём просроченных долгов россиян перед МФО миллиардов рублей. Одна из основных причин такого положения вещей — низкая финансовая грамотность населения.

И что, люди сами виноваты, а МФО ни при чём?

Микрофинансовые организации «помогают» людям принимать неверные финансовые решения. В заблуждение зачастую вводят объявления, из которых потенциальные клиенты делают неправильные выводы.

Например, в них крупными буквами пишут, что выдают займы под процентную ставку от 0,5%. О том же, что эти проценты начисляются за день, а не за год, сообщается уже мелким шрифтом — с одной стороны, закон о рекламе Федеральный закон «О рекламе» от 13.03.2006 № 38-ФЗ соблюдён, а с другой, мало кто будет изучать объявление с лупой.

А при задолженности МФО не готовы идти навстречу клиентам — в отличие от банков, которые предоставляют возможность реструктуризации кредита или отсрочки по выплатам.

Цель МФО — дать небольшую сумму и получить приличную прибыль. Поэтому ей выгодно, когда из-за просрочки «капают» дополнительные проценты. В лучшем случае там предложат продлить срок возврата долга, заплатив за это дополнительно.

Но подписывают договор на микрозайм всё же сами люди.

И государство ничего не делает, чтобы это предотвратить?

Попытки ограничить размер долгов предпринимаются. Так, сначала ограничений для роста задолженности не было. С 29 марта 2016 года переплата по микрозайму сроком до года не должна была превышать четырёхкратного Федеральный закон от 29 декабря 2015 г. № 407-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» размера долга.

С 1 января 2017 года переплату ограничили трёхкратным О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» размером долга. А проценты на просрочку при этом начисляли только на непогашенный остаток. Но и они не могли превышать задолженность более чем в два раза. Эти правила действуют для тех, кто взял микрозайм с 1 января 2017 года по 27 января 2019 года.

Для договоров, действующих с 28 января 2019 года введены новые Федеральный закон от 27.12.2018 № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» ограничения. Для потребительского кредита сроком до года, в том числе для микрозайма переплата не может превышать сумму кредита более чем в 2,5 раза. Как только общий долг достигает этой цифры, закон запрещает начислять проценты, штрафы, пени, неустойки.

С 1 июля 2019 года ограничение будет равно двухкратной сумме займа, а с 1 января 2020 года оно не сможет превысить размер кредита более чем в 1,5 раза. Ограничивается и процентная ставка: не более 1,5% в день с 28 января, не более 1% — с 1 июля.

Эти ограничения не действуют для займов до 10 тысяч рублей и на срок до 15 дней. Для таких кредитов проценты и неустойки не начисляют, когда переплата составит 30% от суммы займа. Но за просрочку можно штрафовать на 0,1% в день от оставшейся доли долга.

То есть можно взять кредит и не спешить его возвращать?

Так делать точно не стоит. Хоть рост задолженности и ограничен законом, последствия неуплаты всё равно будут. Вот чем это может быть чревато.

Плохая кредитная история

Информация о микрозаймах передаётся в бюро кредитных историй. Если вы не вовремя возвращаете деньги, это отразится в ней, и о кредитах в банках под низкий процент можно будет забыть. Как минимум на 10 лет после возвращения долга, пока данные не уйдут в архив.

Знакомство с приставами

МФО может попытаться взыскать долги через суд. Если решение будет принято в её пользу, то приставы Федеральный закон «Об исполнительном производстве» от 02.10.2007 № 229-ФЗ арестуют счета, опишут и продадут имущество. Кроме того, вы не сможете выехать за границу.

Общение с коллекторами

• общаться с должником с его согласия;
• напоминать о долге и рассказывать о последствиях его неуплаты;
• звонить кредитору не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  встречаться лично не чаще раза в неделю.

А если микрокредит необходим, на что обратить внимание?

Обязательно сделайте следующее:

1. Проверьте, есть ли организация, где вы намерены взять деньги, в реестре Центробанка. Если нет, её деятельность незаконна.
2. Внимательно читайте договор — каждую строчку, напечатанную крупным и мелким шрифтом. Обязательно найдите, сколько вам начислят процентов годовых. Просмотрите график платежей, чтобы понять, когда и сколько вам надо заплатить. Обратите внимание на стоимость дополнительных услуг, если они предусмотрены, размер штрафов и неустоек, а также за что МФО планирует их взимать.
3. Подписывайте договор, только если вам всё понятно и вопросов не осталось.

Что такое микрозайм

В России микрозаймы получили широкое распространение – настолько широкое, что в 2011 и 2019 годах государство дважды принимало меры, чтобы урегулировать действия микрофинансовых организаций. Ниже мы расскажем: чем минизайм отличается от кредита, когда их стоит и не стоит брать, какими они бывают, где их можно взять, в чем нужно быть осторожным при оформлении быстрых денег.

Разница между микрозаймами и кредитами

Все очень просто: кредиты выдают банки, микрозаймы выдают юридические лица с соответствующей лицензией. Несмотря на кажущуюся схожесть, кредит и микрокредит – совершенно разные вещи. Банк, выдающий кредит – крупная финансовая организация, которая «работает» с деньгами в целом. Банку интересны ваши доходы, ваша кредитная история, поручители и так далее. МФО – это ростовщики в «старом» понимании этого слова. Вам дают небольшую сумму под большой процент, и вы обязаны вернуть ее любыми правдами и неправдами. Микрофинансовую организацию не особо тревожит ваша кредитная история – признаков текущей платежеспособности, определяемой обычно по внешнему виду и отсутствию задолженностей перед другими организациями на день обращения, будет достаточно.

Из вышесказанного следуют 2 интересных вывода:

1. Банк решает проблемы с должниками через юридическую систему (судебные приставы), чтобы не портить репутацию и не выходить за рамки закона. МКК решает проблемы с должниками любым доступным способом – коллекторами, например. Прибыль в данном случае важнее репутации.
2. У банка – строгие требования к заемщикам, в то время как микрофинансовые организации не боятся рисковать и давать деньги тем, кто, возможно, не вернет их.

И напоследок: банки вправе выдавать в долг любую сумму, в то время как микрофинансовые организации законодательно ограничены потолком в 1 миллион рублей.

Преимущества и недостатки микрозаймов

• Можно быстро получить необходимую сумму. Займ небольшого размера оформляется минут за 15-20, можно получить финансы на карточку или электронный кошелек.
• Очень слабая проверка. Самые неприхотливые МФО дают деньги всем гражданам, достигшим 18 лет. Другие организации могут предъявлять более жесткие требования к возрасту и документам, но эти требования не идут ни в какое сравнение с банковскими.
• Можно вернуть деньги, не уплачивая лишних процентов. По законодательству, заемщик в течение 14 дней имеет право вернуть микрокредит, заплатив проценты только за срок пользования деньгами. Взяли 20000 рублей под 1% в день, через 5 дней вернули – заплатите 21000 рублей (20000 + 5% = 20000 + 1000).

• Высокая стоимость заемных денег. 0,5% в день – это 182,5% годовых. Банки дают потребительские кредиты под 10-30% годовых.
• Большие штрафы за просрочку. Начиная с лета 2019 года, максимальный размер штрафа + пени за просрочку не может превышать 2-хкратного размера займа, но это – все равно много.
• Проблемы с коллекторами. Когда микрофинансовая организация сталкивается с должником, она просто продает права на займ сторонней организации, «выбивающей» долги из людей. Например, кто-то должен МФО 10000 рублей. Вместо того, чтобы самостоятельно разбираться, организация за 5000 рублей уступает право на долг коллектору, а тот уже ищет способы забрать деньги. И зачастую – находит, потому что от этого зависит его заработок.

Когда лучше воспользоваться микрозаймами?

Из преимуществ и недостатков можно сделать очевидные выводы:

1. Берите микрозайм только тогда, когда вы уверены, что сможете его вернуть.
2. Берите минимально необходимую сумму на минимально возможный срок.

Какой бы тяжелой не была финансовая ситуация, если у вас нет источника дохода, который сможет покрыть минизайм к концу срока его действия – не берите, потому что краткосрочная передышка обернется еще более глубокими финансовыми проблемами. Не берите большую сумму на новый телевизор и другие необязательные покупки – за них придется сильно переплатить, это банально невыгодно. Микрозаймы уместны, когда:

• нужно «дожить» до зарплаты;
• вам не хватает 1000-5000 рублей для какой-то покупки;
• случилось что-то экстренное (болезнь, пожар и так далее), и от заемных денег зависит ваша жизнь.

Отдельно стоит упомянуть «кредит на возврат кредита» и минизаймы для бизнеса. Первый случай, взятие микрозайма на погашение другого займа – не лучшая идея, к которой стоит относиться очень осторожно. Бывают ситуации, когда это действительно нужно – например, у вас не осталось денег на погашение ежемесячного платежа в банке, потому что задержали зарплату. В этом случае вы берете займ в микрофинансовой организации, погашаете кредит, чтобы не «попасть» на штрафы, после – возвращаете займ. Но если вы не уверены, что сможете погасить микрозайм – не берите его, потому что в конце концов вы окажетесь в еще более глубокой кредитной яме.

Займы до 1000000 рублей для бизнеса – пограничная идея. С одной стороны, взять полноценный кредит для бизнеса в банке – очень сложная задача, в МФО получить деньги куда проще. С другой стороны, речь идет о большой сумме, и отдать ее будет сложнее, чем 1000 рублей, взятых до зарплаты. Здесь можно посоветовать следующее: если нужно «залатать» внезапно образовавшуюся дыру в бюджете, и вы здраво уверены, что сможете вернуть микрозайм – берите, если нет других вариантов. Если вы только собираетесь открыть бизнес – постарайтесь взять займ у банка, в случае, если бизнес-план не сработает, вам будет проще разобраться с долгами.

Микрозаймы бывают: на карточку банка, наличными, под залог транспорта (миникредит под залог недвижимости запрещен на уровне законодательства), на электронный кошелек, для бизнеса. Рассмотрим их.

На карту

Займы на карточку – самый распространенный вариант, потому что микрофинансовые организации могут выдавать деньги дистанционно, не нужно тратиться на офисы и сотрудников. Деньги приходят быстро, максимум – за час. Суммы – небольшие или средние. Какие-то требования к заемщикам, помимо возраста, предъявляются крайне редко. Процент – большой, близко к 1% в день.

Наличными

Займы наличными можно получить либо в офисе, либо посредством перевода через Золотую Корону или другую систему. Для переводов действуют те же «правила», что и для займов на электронные кошельки, а вот у офисных микрофинансовых организаций есть свои отличия. Первое – более крупные, чем у онлайн-организаций, суммы. Второе – немного пониженный процент, 0,5-1% в день. Третье – на вероятность получения кредита очень сильно влияет внешний вид заемщика. У серьезного и ухоженного мужчины в костюме шансов на получение крупной суммы больше, чем у неопрятного мужчины в «обносках» и с запахом перегара.

Под залог

Займы под залог транспорта дают исключительно в офисных МФО, потому что нужно подписывать документы на обеспечение микрокредита. Минизайм под залог – самое выгодное предложение, которое может предоставить микрофинансовая организация, суммы могут достигать 1000000 рублей, проценты могут опускаться до 0,05% в день.

На электронные кошельки

Миникредит на электронный кошелек очень похож на займ на карточку, но есть 2 существенных отличия:

1. Электронные кошельки берут процент за операции, поэтому 1-5% от суммы займа «съедят» комиссии.
2. Есть лимиты на переводы – может получиться так, что микрофинансовая организация не сможет перевести деньги из-за ограничений кошелька.

В остальном все так же, как и с картами – выдают онлайн всем желающим.

Займы для бизнеса

Обычно займы для бизнеса – разновидность займов с обеспечением. Нужен залог авто, получаете большую сумму при низком проценте. Иногда попадаются крупные микрозаймы без обеспечения, но будьте готовы к сроку минимум в месяц при проценте в 0,3 и выше (в день). Онлайн такие займы не дают, нужно будет подписывать бумаги в офисе. Вполне возможно, что МФО потребует от вас дополнительные документы.

Микрозаймы – что это такое, отличия от кредита и особенности кредитного продукта

Микрокредиты, или микрозаймы, в настоящее время получили широкое распространение в связи с тем, что МФО редко дают отказ своим заёмщикам. Кстати, взять микрозайм сейчас можно не только у микрофинансовых организаций, но и у кредитных кооперативов, и частных кредиторов. Разберёмся, в чём особенности таких займов, их плюсы и минусы.

Что такое микрозаймы?

Микрозаймы, также известные как микрокредиты, – это заём относительно небольших сумм денег на недолгий срок под больший, чем в банке, процент. Также отличает микрозайм и быстрота рассмотрения, — ответ на заявку вам дадут практически сразу.

Обычный микрозайм редко превышает 10-20 тысяч рублей, но иногда достигает и 50 тысяч. Ставки по таким кредитам довольно высоки:

В сравнении с банковскими такие проценты кажутся совершенно невероятными, но с учётом того, что возврат заёмных средств обычно осуществляется в срок от недели до месяца, они не так уж страшны.

Кстати, согласно действующему законодательству, в отличие от банков, микрофинансовые организации не несут обязанности по предоставлению полной информации обо всей сумме переплаты, что может ввести в заблуждение клиентов, поэтому отнестись к взятию такого займа следует как можно внимательнее.

В настоящее время компаний, выдающих экспресс-займы, стало очень много, поэтому конкуренция между ними возросла, а, следовательно, снижаются и процентные ставки: сейчас уже можно встретить ставки около 3 % в неделю. Кроме того, банки тоже стали выдавать микрокредиты.

Пользуются микрокредитами и ИП, для них (особенно в начале деятельности) получить обычный займ бывает затруднительно. Также распространены МФО более всего в тех населённых пунктах, где нет большой концентрации банковских офисов — это позволяет им не бояться конкуренции.

Когда выгодно пользоваться микрозаймами?

Выгодно брать микрокредиты в следующих случаях:

• если деньги нужны срочно;
• вы сможете их отдать в короткий срок.

В иных случаях взятие микрокредита просто нецелесообразно. Если вы не сможете отдать заёмные средства вовремя, то понесёте ответственность в виде выплаты процентов за просрочку.

В чём разница между банковскими кредитами и микрозаймами

Между микрокредитами и обычными займами имеются существенные отличия:

• проценты: довольно высоки — от 1-2 % за день;
• условия: обычно менее строгие, чем в банке (требуется только паспорт);
• срок кредитования: значительно меньше, чем в банке.

Таким образом, микрокредит предполагает взятие небольшой суммы под большой процент. Поэтому учитывайте это при таком займе.

Плюсы и минусы микрозаймов

Основные плюсы микрозаймов очевидны:

• вы можете получить кредит вне зависимости от вашей кредитной истории;
• вы получаете требуемую сумму практически сразу — на одобрение нужно буквально несколько минут;
• не нужно собирать большого количества документов;
• погашение кредита возможно в короткие сроки.

Но у микрофинансирования есть и существенные минусы:

• высокие процентные ставки (если вы просрочите выплату, заплатить придётся на порядок больше);
• небольшой срок выплаты (кроме плюсов, в этом есть и очевидный минус — не все смогут отдать займ в означенные сроки);
• небольшие суммы: если нужны большие деньги, этот кредит вам брать не нужно, следует обратить внимание на предложения от банков.

Так что, собираясь взять микрозайм, следует заранее взвесить все плюсы и минусы.

Виды микрозаймов

Основные виды микрокредитов — это наличные и безналичные займы. Наличными можно получить займ, придя в офис МФО или другой компании, осуществляющей выдачу таких кредитов. Во всех остальных случаях (например, когда оформляют микрокредит в онлайн режиме) перечисление средств происходит безналичным путём. Рассмотрим все способы получения микрозаймов.

На банковскую карточку

Получение кредита на карту очень удобно по причине того, что не надо идти в офис самостоятельно. Заёмщик, например, может вовсе не иметь возможности прийти за деньгами, которые ему нужны. А перевод на банковскую карту решает эту проблему. Обычно для этого достаточно заполнить заявку на микрозаймы через интернет, получить одобрение и перевод желаемой суммы.

Есть и другая ситуация, в которой может быть осуществлено получение займа на карту. Можно оговорить это условие при посещении офиса МФО или другой дающей кредит фирмы. Но этот способ практически не используется, поскольку в этом случае заёмщик и сам может внести полученные средства на карту (если деньги нужны именно в безналичной форме).

Наличными

Наличный кредит — наиболее распространённый вид займа при личном посещении офиса МФО. Этот способ доступен всем клиентам, особенно это актуально для тех, у кого нет доступа к компьютеру или нет банковской карты.

На электронные кошельки

В настоящее время достаточно распространено использование электронных кошельков. С их помощью возможно оплачивать покупки в интернет-магазинах, принимать оплату за выполненные работы (например, на биржах копирайтинга), а также получать кредиты. Последняя функция доступна на многих сайтах микрокредитных организаций.

Процедура получения займа при этом практически не отличается от микрокредита с переводом на банковскую карточку.

На мобильный телефон

Существует и такая функция, как получение микрокредитов на счёт мобильного телефона. Следует учитывать, что такие микрозаймы обычно довольно невелики — от 10 до 500 рублей. Выдают их сами поставщики услуг связи: Билайн, Мегафон, МТС и т.д.

Рассмотрим, каковы особенности различных операторов в плане предоставления микрокредитных услуг.

1. Билайн даёт микрозаймы на телефон в диапазоне от 50 до 450 рублей. При этом к заёмщику предъявляются следующие требования: траты на связь за последние 3 месяца должны составлять более 3 000 рублей, на счету мобильного не должно быть задолженности, но и не больше 90 рублей. Услуга предоставления кредита платная и составляет 15 рублей;
2. Мегафон выдаёт своим клиентам микрозаймы 2 видов: пользование связью в течение трёхдневного периода в кредит, после чего нужно произвести оплату («Обещанный платёж», максимальная сумма займа — 300 рублей), и «Кредит доверия» (существует в бесплатном и платном вариантах), предоставляется корпоративным клиентам и обладателям некоммерческих тарифов;
3. МТС отличается от других операторов тем, что выдаёт кредиты даже при «уходе в минус», то есть если на счету клиента уже задолженность. У поставщика имеются две таких услуги: «На полном доверии» и «Обещанный платёж». При этом МТС предъявляет к заёмщикам определённые требования: затраты на связь должны быть больше 501 рубля в месяц (тогда можно брать займ при непогашенной задолженности) или 1500 рублей в месяц (тогда клиенту доступна максимальная сумма займа — 400 рублей).

Кто предлагает микрозаймы?

Ранее микрокредиты предлагали только специально предназначенные для этого микрофинансовые организации. Сейчас появились и другие поставщики аналогичных услуг. Посмотрим, у кого же можно взять микрокредит.

Микрофинансовые организации (МФО) – это организации небанковского типа, которые осуществляют сходную с банками деятельность: выдают займы физлицам и юрлицам. Отличаются такие компании системой регуляции и нормативами их деятельности.

Если вы задаётесь вопросом, надёжна ли та или иная МФО, вам нужно обратиться к рейтингу этих компаний. Вычисляется он специальными рейтинговыми агентствами — например, «Эксперт РА». По оценке МФО можно судить, насколько добросовестно она осуществляет свою деятельность, следовательно, можно ли ей доверять.

Ещё одним критерием определения благонадёжности МФО является её регистрация. Дело в том, что все подобные организации должны быть внесены в специальный реестр. Наличие фирмы в этом реестре можно проверить на сайте Банка России. Там отражаются сведения о получении МФО соответствующего свидетельства.

Микрокредитные кооперативы

Микрокредитный кооператив — это добровольная форма объединения, которая создаётся специально для удовлетворения нужд своих участников. Кредиты выдаются членам такого кооператива как раз за счёт их взносов. Кстати, деятельность подобных компаний также подлежит внесению в госреестр, с чем можно ознакомиться на том же сайте Банка России.

Частные лица

Вопросы выдачи займов одними частными лицами другим регулируются гражданским законодательством (статья 808 ГК РФ). Максимальная сумма такого займа ограничена 10 прожиточными минимумами. При этом частные лица могут давать деньги взаймы не только физическим лицам, но и организациям, и ИП.

Найти частных кредиторов возможно на многочисленных сайтах, посвящённых вопросам микрокредитования. При оформлении займа составляется договор, в котором прописываются все значимые нюансы сделки.

Список самых популярных и пользующихся доверием МФО

Найти кредитора для взятия микрозайма сейчас довольно просто через интернет. Чаще всего заёмщики предпочитают пользоваться именно услугами МФО. Рассмотрим, какие из них заслужили репутацию наиболее надёжных.

Ezaem

Ezaem предлагает займы до 15 000 рублей. Причём первый кредит при условии своевременной выплаты является беспроцентным. Срок возврата зависит от взятой суммы, в среднем он составляет 14 дней. Минимальная сумма микрозайма — 2 000 рублей, а срок возврата варьируется от 5 до 30 дней. Возможны все виды займов — на карту, на электронный кошелёк Qiwi и наличными.

CreditPlus

CreditPlus выдаёт кредиты до 15 000 рублей на срок до месяца. Эта организация, правда, не предоставляет беспроцентного кредита, так что переплаты весьма значительны.

Moneyman

Moneyman даёт от 1 500 до 70 000 рублей на срок от 5 дней до 18 недель. Процентная ставка составляет от 0,76 % в день.

Kredito24

Размер займа составляет от 2 000 до 10 000 рублей на срок от 7 до 30 дней. Кредит оформляется в онлайн-режиме, деньги после одобрения заявки перечисляются на банковскую карту в течение 15 минут.

Lime-Zaim

Возможная сумма кредита — от 1 500 до 100 000 рублей, однако суммы, превышающие 30 000, могут быть получены только при повторном займе. Срок возврата — от 7 до 168 дней в зависимости от величины взятой суммы.

Займер

Займер предоставляет суммы от 1 000 до 30 000 рублей на срок от 7 до 30 дней. Получить деньги можно на карту, электронный кошелёк (Киви и Яндекс Деньги), банковский счёт, через платёжные системы «Золотая корона» и «Контакт».

Е-Капуста

Е-Капуста предлагает микрозайм без отказа до 30 000 рублей на максимальный срок 21 день. Причём первый займ — беспроцентный при условии оплаты вовремя. При последующих займах процентная ставка составляет 2,1 %/день — первые 12 дней, а с 13-го — по 1,7 %/день.

Полезные советы от специалистов, как не попасть в «долговое рабство»

Вот несколько советов, как не оказаться в большом долгу перед МФО или другой организацией.

1. Не копить долги. Если не выплачен предыдущий кредит, лучше не взваливать на себя дополнительные обязательства.
2. Обращаться за срочными заёмными средствами исключительно к известным и проверенным кредиторам.
3. Внимательно относиться к условиям кредитного договора.
4. По возможности не нарушать сроки.
5. Не брать кредиты любого размера без крайней необходимости.

При утрате источника дохода человек вполне может потерять возможность выплачивать кредит, даже если он был и взят на небольшую сумму. В этом случае накопятся проценты, а при самом неблагоприятном исходе кредитор взыщет свои средства с должника через суд.

Заключение

Микрозаймы отличаются от банковских тем, что суммы их гораздо меньше, а сроки возврата — короче. Но при этом для микрокредитов характерны и высокие процентные ставки. Так что прибегать к ним следует только при крайней необходимости, поскольку просрочить платёж довольно легко, а в случае большой задолженности кредитор обратится в суд или к коллекторам для взыскания долга.

Источники:

http://lifehacker.ru/mikrokredity/
http://www.sravni.ru/zaimy/info/chto-takoe-mikrozajm/
http://creditcounsel.ru/delo/chto-takoe-mikrozajmy